Americká hypotéka

Co je to hypotéka už dnes ví snad i žáci základní školy, ale víte, co je to americká hypotéka? 

Klasickou hypotéku si bereme ve chvíli, kdy si chceme koupit nějakou nemovitost. Jedná se o úvěr, který je účelově poskytnut výhradně na nákup dané nemovitosti, a peníze nemůžeme použít na nic jiného. Typickým znakem hypoték je dlouhá doba splácení, nízký úrok a většinou i nutnost ručit za úvěr právě nakupovanou nemovitostí a někdy si i platit životní pojistku s případným plněním ve prospěch banky. Alternativou hypotéky je úvěr ze stavebního spoření, ale u obou je nakládání s finančními prostředky poněkud komplikované. Musíme vždy dokládat, jakou fakturu právě platíme a nechat si ji poskytovatelem schválit. Jednoduché je to jen, když kupujete hotovou nemovitost a peníze zaplatíte jednorázově, při opakovaných platbách, tedy třeba při rekonstrukcích vás neustálé papírování může totálně zničit. 

Americká hypotéka je ale něco zcela jiného. Také k ní potřebujeme nějakou nemovitost, ale to je vedle nutnosti řádně úvěr splácet zřejmě jediná podobnost. U americké hypotéky totiž ručíme svým domem, bytem či pozemkem za úvěr, který ale může použít na cokoli jiného. Jedná se tedy o tzv. neúčelovou půjčku, kde bance nebo nebankovní instituci, která nám půjčuje, nemusíme nijak dokládat, na co peníze použijeme. Jedinou výhradou je, že poměrně velké množství poskytovatelů nechce, aby se finance získané díky americké hypotéce používaly pro podnikatelské účely. Ne vždy ji musíme najít pod názvem americká hypotéka, může být označena také jako neúčelová hypotéka nebo hypotéka na cokoliv. Primárním znakem je hlavně neúčelovost. 

Úroková sazba se u amerických hypoték liší podle doby fixace, nabídka se momentálně dost často mění v závislosti na konkurenčním boji. Většinou si nelze půjčit na celou hodnotu nemovitosti. Pokud máte tedy byt v hodnotě například 3 miliony korun, dostanete maximálně 1,5 milionu, ale u jednotlivých poskytovatelů se horní limit úvěru liší, spodní hranice úvěru je obvykle minimálně 100 tisíc korun. Nemovitost zatíženou americkou hypotékou lze obvykle prodat se ztrátou cca jednoho procenta hodnoty nemovitosti. Splatnost je individuální, v současnosti od jednoho roku až po 25 let. 

Americké hypotéky poskytuje i řada nebankovních institucí. Princip je stejný, ale neprocházíte obvykle žádným komplikovaným prověřování v úvěrových registrech. I když je to jednoduché, než podepíšete smlouvu, srovnejte si více nabídek, zjistěte si reference na poskytovatele a přednost dávejte firmám, které už mají na trhu aspoň nějakou historii. Splátky si nikdy nenastavujte tak, aby pro vás každá nemoc či jiná neočekáváná záležitost znamenala problém. A pokud už se dostanete do jakýchkoli problémů, čelte jim a zkuste se s tím, kdo vám půjčil, dohodnout třeba na odkladu splátek. Ať se jedná o banku nebo nebankovního poskytovatele, solidní věřitel s vámi bude raději jednat, než aby složitě prodával nemovitost. Nikdy ale jeho vstřícnosti nezneužívejte, abyste nakonec nebyli nejen bez peněz, ale i bez nemovitosti. Pokud však splácíte pravidelně a včas, nemusíte se americké hypotéky vůbec bát.